Neste artigo referi que a Caixa Geral de Depósitos (CGD) está disponível para aceitar em massa pedidos de carência de capital até 6 meses para quem está aflito para pagar a prestação do crédito à habitação. Parece-me ser uma excelente iniciativa do banco. Espero que outros sigam o exemplo. Mas não precisa esperar pelo banco. Deve avançar JÁ.

Muitas pessoas acabam de ficar sem rendimentos literalmente de um dia para o outro, até em negócios que estavam a correr bem. Isto é uma situação totalmente inesperada. Sem rendimentos, como vão pagar a prestação da casa, a eletricidade, a água e o gás? Vamos passar por momentos muito difíceis mas há várias coisas que pode fazer JÁ para se proteger. Uma delas é pedir imediatamente ao seu banco (seja ele qual for) carência de capital entre 6 e 24 meses.

Se o banco aceita ou não é outra história. Depende dos seus argumentos e se é um cliente de confiança ou não. Dificilmente um banco aceitará fazer esse “favor” a um cliente que no passado já falhou com várias prestações.

Antes de lhe explicar o que é isto, quer dizer-lhe com toda a franqueza que pedir isto foi o que me “safou” em 2008. Quando fiz contas percebi que dentro de 3 meses não teria dinheiro para pagar a prestação da casa. Fui ao banco pedir ajuda e foi essa a solução que me apresentaram. Nem sequer sabia que isto existia. A minha prestação baixou de 800 euros para cerca de 300 e isso salvou as minhas finanças pessoais. Negociei 2 anos de carência de capital e o meu crédito à habitação passou de 40 para 42 anos.

O que é a carência de capital de um empréstimo (habitação ou pessoal)?

Qualquer prestação bancária é composta por duas partes: amortização ao capital e pagamento de juros.

Prestação do crédito= Amortização do crédito (valor emprestado dividido pelo nº de meses que contratou) + Juros (Spread+Euribor) + Taxas + Impostos

A maior parte de nós não faz ideia do peso de cada uma destas parcelas. No meu caso pessoal, neste momento em que a Euribor está negativa e o meu spread é de 0,3 não pago nada de juros e só estou a amortizar capital. Portanto, se pedisse carência de capital à CGD e eles aceitassem ficaria 6 meses sem pagar prestação da casa. Só pagava as taxas e impostos e o seguro de vida.

Quem ainda paga juros, só pagaria essa pequena parte da prestação.

As desvantagens

A desvantagem é que assim que acaba o período de carência, a prestação vai aumentar caso mantenha o mesmo prazo de pagamento do crédito. Creio que na maior parte dos casos isso não é significativo porque serão mais 6 meses a dividir por 15, 20 ou 30 anos. O banco também ganhará marginalmente mais em juros se nessa altura a Euribor for maior do que agora e positiva. Porque pagará juros sobre mais 6 meses de “não amortização” do que continuasse a pagar sem interrupção.

As vantagens

Tem um alívio imediato da prestação, em muitos casos de cerca de 80% do valor habitual. Pode ser a salvação para alguns. É uma espécie de pausa para respirar no seu crédito à habitação, porque só paga os juros.

Exemplo Prático

Imagine que ainda deve 100.000 €. Atualmente amortiza 200 € por mês (exemplo fictício). Portanto, daqui a 6 meses deverá menos 1.200 €, ou seja, 98.800 €. E só pagará os seus juros sobre 98.800 € e assim sucessivamente.

Agora vamos supor que pede hoje os tais 6 meses de carência. Continua a pagar juros durante esses 6 meses sobre os tais 100.000 €. Daqui a 6 meses continua a dever quanto? 100.000 euros e com menos tempo para os pagar, a menos que peça para prolongar o prazo em 6 meses ou até mais se o banco aceitar. Pode ser outra solução.

Mesmo que o valor da prestação aumente passados esses 6 meses, pode usar esta estratégia para pegar no dinheiro que “poupou” para pagar dívidas de cartões de crédito por exemplo que têm juros medonhos. E assim, quando passarem os 6 meses já não tem a dívida do cartão de crédito e acaba por ficar com mais dinheiro na carteira ao fim do mês.

Pedir um período de carência de um empréstimo (em qualquer banco ou financeira) pode ser a solução para si. Não é uma solução perfeita, mas se está aflito é um balão de oxigénio importante. Não fique à espera que seja o banco a propor-lhe isso ou que seja o Governo a obrigá-los a fazer isso. O interesse é seu. Mexa-se antes da situação piorar.

É só ligar para o seu gestor de conta e pedir-lhe uma carência de capital de pelo menos 6 meses. Ele explica-lhe o resto. Não adie.