Sempre que as suas poupanças estiverem a render menos de 2% líquidos, o seu dinheiro está a valer cada vez menos a cada dia que passa. Daqui a 5 anos, o dinheiro que lá terá (e vai tê-lo), não vai chegar para comprar as mesmas coisas que compraria hoje. Está a perder dinheiro sem se aperceber,
Mas, como sei que muitos de vocês até se arrepiam só de pensar em colocar uma pequena parte (10 ou 20%) das vossas poupanças em ferramentas sem capital garantido, faço mensalmente uma listagem dos melhores produtos sem risco (com capital e juros garantidos) atualmente no mercado.
Os melhores juros (garantidos) do mercado
Este balanço mensal dos melhores juros disponíveis não é uma lista exaustiva e vou atualizá-la sempre que descobrir produtos melhores, e for recebendo também sugestões vossas de produtos que talvez sejam menos conhecidos. É o caso dos depósitos Klarna, que são uma novidade este mês para mim.
Como sabem, nenhum artigo é publicidade e não recebo comissões de ninguém. Estes são os meus critérios para tentar ser o mais isento possível.
Depósito mais rentável
Terei sempre o melhor depósito a prazo que encontrar, seja qual for o banco (desde que tenha a garantia até 100.000 €), com prazo de pelo menos 1 ano, com um mínimo de 2.500 €. (O Bison Bank oferece 2,75%, mas o mínimo de subscrição é 25.000 €). A 3 e 6 meses, há vários depósitos com juros superiores, mas normalmente são apenas promocionais e tem de andar sempre a saltar de banco em banco e isso não me parece prático para a maioria de vocês (o BIG dá 3.25% a 3 meses, com mínimo de 5.000 €). Esta informação pode mudar de um dia para o outro, mas pelo menos fica com uma ideia dos valores praticados a cada momento.
Por este critério, o melhor depósito a prazo a 1 ano passou a ser este mês o DP Promocional do BNI Europa, com 2,55%, não mobilizável.
Se o depósito for igual ou superior a 5.000 €, não paga comissões de manutenção (2,5 €/mês).
Corretoras com contas remuneradas
Vou colocar na tabela a melhor conta de corretoras com contas remuneradas sobre o dinheiro não investido. Vou usar, nesta fase inicial, a Trade Republic, por ter o dinheiro dos clientes em bancos alemães ou na Irlanda com a respetiva garantia de depósitos. Como o BCE baixou a taxa de juro de referência para 2,25%, a Trade Republic acompanhou.
A corretora Freedom24 tem um juro muito superior, mas devido à análise negativa da DECO (se for alterada direi) optei por não a considerar nesta minha análise.
A corretora XTB oferece uma remuneração bruta anual de 2,80% sobre o saldo não investido durante os primeiros 90 dias após a abertura de conta. Decorrido este prazo, a taxa desce para 1%, aplicando-se a todos os clientes que têm conta há mais tempo. Por ser um prazo muito curto, não entra nas minhas contas.
Também não coloquei na lista a Trading 212, que tinha uma taxa de juro anual de 2,7% (em euros) sobre o capital não investido, mas que baixou para 2,4% a partir de 1 de maio. De acordo com a análise da DECO, o dinheiro dos clientes é colocado em fundos do mercado monetário, como dívida pública, depósitos a prazo e outros instrumentos de dívida de alta qualidade. Assim, o capital nos fundos monetários é tratado como um investimento, não estando protegido por nenhum fundo de garantia de depósitos. Embora o risco seja baixo, não é nulo, diz a DECO. Por esta razão, também não está na minha lista de produtos com capital garantido.
Klarna - Uma novidade
Surgiu, entretanto, uma nova aplicação de pagamentos que também dá a possibilidade de ter um depósito a 1 ano ou mais, com uma rentabilidade interessante. A Klarna oferece até 2,74% de juros, mas sem possibilidade de mobilização e, sendo uma plataforma sueca, tem garantia de capital até cerca de 100.000 € (porque a garantia é em coroas suecas e depende do câmbio). A 12 meses, oferece 2,59% de juro.
No ano seguinte tem de declarar os juros da Klarna no IRS, porque não são retidos na fonte.
My Savings, da Fidelidade
É um produto de uma seguradora (a Fidelidade). A garantia é dada pela própria seguradora. Não é um depósito bancário, mas tem garantia de capital. Até agora as seguradoras não têm ido à falência (amanhã não sabemos). Os juros são revistos de 6 em 6 meses e acumulam diariamente, gerando juros compostos. Tem uma fiscalidade melhor do que os depósitos a prazo por ser um seguro. Em Janeiro, os juros baixaram para 2,25%. Este juro vai vigorar agora até ao verão. A 1 de Julho será conhecida a taxa de juro para os 6 meses seguintes.
Média de depósitos a prazo bancários
Comparo também com a média de todos os depósitos bancários, com base nas informações fornecidas regularmente pelo Banco de Portugal, embora sempre com cerca de dois meses de desfasamento.
No momento em que escrevo, os dados de Fevereiro indicam 1,84% para depósitos inferiores a 1 ano e de 1,58% superiores a 1 ano.
Certificados de Aforro
Por último, vou acompanhar também nesta comparação o desempenho dos Certificados de Aforro (CA - Série F). Como a Euribor a 3 meses baixou para menos de 2,5%, os CA rendem atualmente 2,414%. Deverá sempre acrescentar os prémios de permanência após o início do segundo ano. Do início do 2.º ano ao fim do 5.º ano, somam-se 0,25% à taxa-base. Ou seja, se subscreveu Certificados de Aforro há 1 ano, mesmo que a Euribor a 3 meses desça para 2,25%, eles continuarão a render 2,50%.
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Procure sempre o mais rentável
Como pode ver, ainda consegue rendimentos acima dos 3% com garantia de capital. Basta procurar um pouco. Porque haveria de desperdiçar dinheiro, simplesmente por preguiça?
Com este gráfico, espero motivá-lo a investigar sempre qual é o produto com capital garantido mais rentável do mercado, antes de cair na “armadilha” de colocar o seu dinheiro no primeiro depósito a prazo que o seu gestor de conta lhe aconselhar. Na maior parte dos casos, tem alternativas muito melhores na concorrência e eventualmente no Estado (Certificados de Aforro). Já que vai ganhar pouco, tente ganhar o máximo possível.
Obviamente, para ganhar dinheiro com o seu dinheiro, terá de arriscar um pouco em ferramentas de investimento sem capital garantido, como Fundos PPR, ETF, Fundos de Investimento, ações, P2P, etc. Tem mais risco, mas também maiores probabilidades de obter maiores rendimentos sempre a longo prazo. Mas esse já é outro campeonato.
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