Uma cliente bancária tem 10.000 € num depósito a prazo “Poupança Super” a 3 anos, com uma taxa média anual de 2,15%. Não é mau, mas tem muito melhor no mercado. Mas o meu alerta vai para um detalhe que poucos consideram na hora de escolher um depósito.
As comissões que “comem” os lucros
Ela refere (e bem) que paga mensalmente uma comissão de manutenção de conta no valor de 5,20 €. E ela intuitivamente acha que quase não ganha nada nesta aplicação. Mas fez as contas? Provavelmente não. Vamos ajudá-la.
Primeiro, vamos calcular os juros do depósito.
10.000 x 2,15% = 215 €/ano (brutos)
- 28% (imposto) = 154,80 € (líquidos)
Chegamos ao nosso primeiro valor relevante: ao fim de 12 meses, tenho na minha conta 154,80 €.
Mas para ter acesso a este depósito a prazo, tenho de pagar 5,20 € por mês.
5,20 € x 12 meses = 62,40 € /ano
(É preciso ver se o cartão de débito também paga anuidade ou se está incluída na comissão de manutenção de conta, e se é a multiplicar por duas pessoas se for um casal).
Assim, na realidade, o lucro líquido que vai ter dos 10.000 € é de 154,80 € - 62,40 € = 92,40 €.
Em conclusão, qual é o juro real do depósito a prazo desta cliente bancária?
92,40 € x 100/10 000 = 0,942%
Estão a ver como as comissões que pagam comem uma enorme percentagem dos vossos lucros?
No exemplo deste artigo, retirei conscientemente os 28% para o Estado e tornei o lucro líquido, porque a comissão do banco também é líquida. Assim fica com o valor real.
Seja como for, esta cliente bancária está a perder dinheiro para a inflação. Pensa que está a ganhar dinheiro e está a perder dinheiro todos os dias. É muito frustrante não estar a conseguir passar esta mensagem. Espero que pelo menos alguns de vocês já tenham percebido que estão a perder dinheiro sempre que estão a receber menos de 2% líquidos, seja qual for o vosso produto de poupança.
Tem alternativas sem comissões
A minha “guerra” é que compreendam que todas as vossas poupanças e investimentos devem estar em instituições e ferramentas em que não pagam nenhuma comissão de manutenção de conta ou anuidades. Têm bancos grátis sem nenhuma comissão (Activobank, Moey e Bankinter online), tem também sem comissões os Certificados de Aforro (que rendem atualmente 2,5% brutos sem nenhuma comissão), tem a MySavings da Fidelidade a render 3,05%, tem um depósito a prazo no BAI Europa a render 3,75%, tem a Trade Republic a render 3,25, etc. É só procurar. Tem mais opções para além destas.
A todos os exemplos anteriores, deve retirar também os 28% sobre as mais-valias para o Estado. Mas esse valor é igual para todos, por isso não tem como escapar.
Fuja é das comissões. Em alguns casos não tem como escapar. Nesses casos, negoceie sempre para pagar o mínimo possível. Caso contrário, em ver de engordar as suas poupanças, está a engordar as instituições. Escolha bem onde tem o seu dinheiro.