Verifique se está a pagar a mais ou a menos de seguro multirriscos da sua casa
Muitos portugueses podem estar a pagar a mais de seguros multirriscos, sem necessidade. No ano passado, o Contas-poupança mostrou como podia fazer a conta para saber se estava a pagar o preço justo. Mas era um cálculo complicado. Agora há um simulador que em poucos minutos lhe diz quanto é que a seguradora lhe vai pagar se precisar reconstruir a sua casa.
Quanto vai receber de seguro se a sua casa ficar destruída?
Se amanhã, a sua casa ficasse destruída, quanto é que o seu seguro lhe pagava? Poucos portugueses sabem responder a esta pergunta. Mas deviam saber.
Como sabe, sempre que faz um crédito à habitação, é obrigado pelo banco a fazer um seguro multirriscos. E mesmo que a casa já seja sua, no caso dos apartamentos, o seguro de incêndio é obigatório e está normalmente incluído no seguro multirriscos.
No ano passado (2020), explicámos-lhe que muitas vezes – por ignorância – o seguro é feito pelo valor da compra da casa ou do crédito à habitação. O problema é que isso é um desperdício, porque em caso de sinistro, a seguradora só paga o valor das paredes e da mão de obra. Por isso, pode haver portugueses a pagar o dobro do que deveriam.
Nessa reportagem, mostrámos o caso de um proprietário que estava a pagar um seguro multirriscos no valor de 245 mil euros. Mas caso acontecesse uma tragédia, o seguro só pagaria 133 mil. Estava a pagar 111 mil euros de cobertura a mais sem necessidade. Se acionasse o seguro, o cliente esperaria receber 245 mil euros, mas só receberia cerca de metade. Esta situação gerava muitos conflitos.
Durante décadas, o cálculo das seguradoras baseava-se numa portaria anual do governo sobre as rendas condicionadas. Mas essas portarias acabaram e os valores começaram a ser calculados com critérios pouco definidos.
Para acabar com isso, a Associação Portuguesa de Seguradores pediu ao Instituto Superior Técnico para criar um simulador isento e independente que pudesse ser usado pelas seguradoras e pelos clientes para todos saberem qual é, com algum grau de certeza, o valor correto para o seu seguro multirriscos.
O modelo de cálculo do Instituto superior Técnico, que agora é assumido pela Associação Portuguesa de Seguradores, diz à qualquer pessoa quanto é que a seguradora lhe vai pagar aproximadamente em caso de destruição parcial ou total da sua casa.
A partir de agora, o valor da simulação vai ser atualizado todos os anos com base nos valores estatísticos do INE.
Como funciona o simulador do seguro multirriscos
Vamos então a um exemplo prático. O simulador está em apseguradores.pt.
Depois vai aqui a ferramentas, depois simuladores, e finalmente carrega em reconstrução de imóveis. Coloca a classe energética, se souber… E a seguir convem ter a caderneta predial perto de si para colocar a área privativa bruta. A seguir quantas casas de banho tem e todos os extras da sua casa como piscinas, cozinhas adicionais, arrecadações, muros, ou garagens.
Se não sabe calcular o valor de reconstrução de uma garagem, o custo ronda os 300 euro/m2, o que dá cerca de 6.000 euros por lugar de estacionamento. As arrecadações estão estimadas em cerca de 350 euros por m2. É só fazer as contas e colocar no simulador.
Este simulador não é obrigatório, mas a Associação Portuguesa de Seguradores quer que com o tempo se torne a ferramenta usada por todos, clientes e seguradoras.
Em Portugal há 3 milhões de apólices multirriscos. Mas atenção que nunca deve colocar um valor demasiado baixo porque em caso de sinistro, se o valor coberto for demasiado baixo, a seguradora só pagará o proporcional à sua perda.
Em resumo, em menos de um minuto pode saber se está a pagar o preço justo ou não pelo seu seguro multirriscos. Se for muito distante da realidade, deve contactar o seu banco e a sua seguradora para corrigir para o valor mais justo.
O que é o seguro multirriscos
O seguro Multirriscos é um seguro que os bancos obrigam sempre a fazer, para garantir que se houver um incêndio ou uma tragédia e a casa for danificada, alguém paga a reconstrução do imóvel. Por isso, quando pede um crédito à habitação, um perito avaliador do banco diz quanto vale a casa no mercado e quanto vale a casa para o seguro. São valores diferentes. Mas nem sempre isso se reflete no seguro que tem.
Por exemplo, vamos imaginar que pede um crédito de 200 mil euros para comprar uma casa, mas se acontecer uma catástrofe o que o seguro vai pagar não é quanto ela vale, mas sim apenas o valor dos tijolos, do cimento e da mão-de-obra. Pode ser 50 ou 60 mil euros. Nem mais um cêntimo. Por aqui já está a ver que podia ser um disparate estar a fazer um seguro multirriscos pelo valor que deu pela casa, porque não leva em conta nem o terreno nem a localização.
Portanto, o que lhe sugerimos é que confirme assim que puder que está mesmo a pagar o preço justo e não mais do que isso.
Tem aqui o link para ver a reportagem em vídeo do Contas-poupanaça esta semana: