[Introdução – Pedro Andersson]
Olá! Sou o Pedro Andersson, jornalista especializado em finanças pessoais, e aproveito as minhas viagens de carro para falar consigo sobre dinheiro.
É muito importante termos literacia financeira para compreender o que acontece com o dinheiro que entra na nossa conta todos os meses e nem todas as pessoas têm essa noção. Simplesmente o dinheiro aparece na conta e se aparece na conta é para se gastar e acabou. É o meu dinheiro, está na minha conta bancária, posso gastá-lo com o meu multibanco, posso levantá-lo no multibanco, portanto, está tudo bem.
Não é bem assim. E porque é que não é bem assim? Porque uma coisa é o salário bruto e outra coisa é o salário líquido. E uma coisa é o salário bruto ao longo do ano e outra coisa é o salário líquido ao fim do ano, ou seja, depois de pagos todos os impostos devidos e depois de pagos todos os valores da segurança social. E isto é muito complicado para quem nunca aprendeu a lidar com isto nem na escola nem com a família.
A grande vantagem é que este já é pelo menos o terceiro ano em que acontece exatamente a mesma coisa, ou seja, recebemos mais dinheiro a meio do ano ou no final do ano, devido a decisões da Autoridade Tributária ou do Ministério das Finanças, mas depois vai ter de compensar isso quando entregar o IRS. E isto já é muito confuso para muitas pessoas. E é normal que seja, porque não sabemos como é que se fazem estas contas.
Portanto, vamos lá ao aviso principal: em agosto – e sei que está a ouvir isto em setembro, mas creio que tenha recebido o salário de agosto e o de setembro ainda não –, recebeu um valor muito superior ao salário habitual. Estamos a falar de várias situações, que reconheci junto dos meus colegas e amigos, de várias centenas de euros de diferença.
Agora, atenção, porque haverá situações em que não há diferença quase nenhuma. Até cerca de 1100 euros se calhar não vai notar diferença nenhuma e quem recebe o salário mínimo não recebe de certeza nem mais nem menos, vai ser exatamente o mesmo. Porquê? Porque essas pessoas não descontam para o IRS, portanto, é líquido de impostos. Não pagam impostos de IRS no seu salário. O único desconto que fazem é para a Segurança Social. Portanto, para essas pessoas não haverá nenhuma alteração.
Quero deixar um alerta muito importante: cada euro que agora recebam a mais além do vosso salário normal, como não fizeram nenhum desconto, vão ter de pagar esse valor a mais no IRS do próximo ano. E porquê? Porque não descontaram sobre esse valor, não fizeram retenção na fonte.
Portanto, se recebe o salário mínimo, mas fez horas extraordinárias, fins-de-semana, se abdicou de dias de férias e recebeu por isso, se teve algum prémio salarial, se passou algum recibo verde ou se declarou qualquer outro rendimento a mais, vai ter de pagar no IRS do ano que vem. Como não se livra disso, reserve sempre duas ou três centenas de euros para esse tipo de emergências fiscais.
Feitos estes avisos, o resto do episódio dirige-se mais às pessoas que ganham mais que o salário mínimo. Como vos estava a dizer, algumas pessoas do meu círculo próximo receberam mais 90, 100, 200, 300, 500 euros a mais do que o seu salário habitual em agosto e isto é perfeitamente normal face à decisão do Governo. É uma decisão política e, apesar de nenhum dos episódios do podcast ter conteúdos políticos, a verdade é que as decisões políticas impactam a nossa vida diária.
Não vamos estar a discutir se é bom, se é mau, se é mais ou menos, porque isso é irrelevante. O que temos de debater é como é que vamos gerir o dinheiro que nos cai na conta, seja ele qual for. Mas afinal porque é que recebeu mais dinheiro em agosto e vai tornar a receber mais em setembro?
Para começar, este ano já se fizeram três alterações ao IRS, a saber: nos primeiros seis meses do ano, fizemos a retenção normal na fonte de acordo com aquilo que estava decidido no ano anterior, mas depois, a meio do ano, o Governo decidiu baixar o IRS. Portanto, a partir do momento em que entra em vigor, as pessoas passam a receber, durante os seis meses a seguir, um bocadinho mais.
Contudo, como o objetivo era que a descida do IRS tivesse retroativos a janeiro, decidiram devolver esse excedente agora. É daí que vem o valor que recebemos agora a mais, isto é, é o dinheiro que pagámos a mais nos primeiros seis meses do ano. A partir de outubro, já vamos receber o nosso salário normal de acordo com as tabelas que foram aprovadas em agosto.
Dica absolutamente essencial: faça a conta a quanto é que recebeu a mais este mês, multiplique por dois, e ponha já esse valor em certificados de aforro, num depósito a prazo que renda mais do que 2%, invista esse dinheiro da forma como entender, com capital garantido, sem capital garantido, mas de preferência com capital garantido.
Isto porque o que vai acontecer é que, muito provavelmente, vai ter de pagar IRS no ano que vem, ou na proporção desse valor, ou então não vai receber de reembolso. Esse valor que receberia de reembolso para o ano, está a receber agora nove meses antes.
É importante que fixe isto. Em agosto e setembro está a receber – e atenção que é claro que estou a dizer isto de uma forma muito simplista e os contabilistas não vão concordar com isto, mas acho que transmite a ideia –, o seu reembolso de IRS do ano que vem. É importante ter consciência disso para poder gerir as suas finanças pessoais de forma inteligente para depois não estar em dificuldade no ano que vem.
Esta era a dica fundamental que vos queria dar esta semana. Com este dinheiro que está a receber a mais, faça o que entender. Claro que para pessoas que já têm o seu fundo de emergência e que já podem contemplar esta situação, podem utilizar este dinheiro para investir nas várias ferramentas de que vos tenho falado ao longo dos últimos anos, por forma a fazerem crescer o vosso dinheiro. Acho é que não devem cair na armadilha de aproveitar para gastar o dinheiro que receber a mais nestes dois meses.
Por exemplo, para quem tem filhos, a escola dos miúdos está prestes a começar e pode aproveitar algum desse rendimento extra para reservar algum dinheiro para o regresso às aulas. Claro que essa situação já devia estar prevista desde o início do ano, mas caso não tenha previsto, pode ser útil agora. Muito obrigado por me terem acompanhado nesta boleia financeira.
Boas poupanças!
Aprenda a gerir melhor o seu dinheiro
Muitos trabalhadores notaram um aumento no salário líquido em agosto e isso vai repetir-se em setembro. Não foi “magia”: resultou da atualização dos escalões do IRS e das novas tabelas de retenção na fonte aplicadas ao seu salário. Neste episódio explico porque entrou mais dinheiro na sua conta, o que isto significa no acerto do IRS no próximo ano e como aproveitar este ganho para reforçar as suas poupanças e investimentos.
Neste episódio fica a saber:
- como a atualização dos escalões e das tabelas de retenção impacta o valor líquido ao fim do mês;
- porque reter menos não é o mesmo que pagar menos imposto no total anual;
- o que pode acontecer no acerto do IRS (reembolso menor ou possível pagamento) e como evitar surpresas;
- estratégias simples para “prender” este aumento e usá-lo a seu favor.
Boas poupanças!
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