Quem faz um crédito à habitação, salvo situações muito específicas, tem de fazer um seguro de vida. Na maioria dos casos, o banco apresenta logo a proposta da seguradora com quem trabalha, e muitas famílias aceitam sem comparar coberturas nem preços.
O problema é que este seguro acompanha o crédito durante décadas. Uma diferença de poucos euros por mês pode transformar-se em milhares de euros no fim do contrato.
Não significa, porém, que fazer o seguro fora do banco compense sempre. O banco pode aumentar o spread se o seguro não for contratado com ele. Tem sempre de fazer a conta.
O seguro de vida no crédito habitação é obrigatório?
Por lei, não. Não existe nenhuma regra que obrigue quem compra casa a ter um seguro de vida.
Na prática, os bancos exigem-no como garantia do empréstimo, a juntar à hipoteca. Se o titular morrer, a seguradora paga ao banco o capital em dívida e a família fica com a casa sem crédito.
O que diz a lei sobre fazer o seguro fora do banco
A escolha da seguradora é livre desde 2009. O Decreto-Lei n.º 222/2009 obriga o banco a informar o cliente de que pode contratar o seguro de vida noutra seguradora, desde que cumpra os requisitos mínimos exigidos. A mesma lei permite trocar de seguradora em qualquer altura da vida do crédito. E se transferir o crédito para outro banco, pode manter o mesmo seguro.
Este ano, as regras ficaram mais apertadas para os bancos. A Lei n.º 14/2026, de 27 de abril, em vigor desde maio, trouxe três mudanças importantes para o consumidor:
- O banco só pode exigir a cobertura de morte. As coberturas de invalidez podem ser propostas, inclusive em troca de condições mais baratas no crédito, mas deixaram de poder ser impostas.
- O seguro de vida pode ser substituído por outra garantia, por opção do cliente, como uma hipoteca sobre outro imóvel ou uma fiança. Cabe ao banco avaliar se aceita essa alternativa.
- Nos casais em que um dos membros tem uma incapacidade superior a 60%, o seguro pode ser exigido apenas ao outro membro.
IAD, ITP, IDPAC: o que significam estas siglas
Quando pedir propostas, vai encontrar siglas diferentes de seguradora para seguradora. Algumas querem dizer a mesma coisa. Outras fazem uma grande diferença no que o seguro paga.
- Morte: é a cobertura base. Paga o capital em dívida se o titular morrer. Desde maio de 2026, é a única que o banco pode exigir.
- IAD - Invalidez Absoluta e Definitiva: só paga em situações extremas, quando a pessoa fica incapaz de qualquer trabalho e precisa de ajuda de terceiros para tarefas básicas, como comer, vestir-se ou andar. Algumas apólices exigem também um grau de incapacidade de 80% ou mais. É muito difícil de acionar.
- ITP - Invalidez Total e Permanente: paga quando a incapacidade é definitiva e impede a pessoa de exercer a sua profissão ou outra compatível com as suas habilitações. O seguro só paga a partir de um grau mínimo de incapacidade, que varia entre 55% e 75%, consoante a apólice.
- IDPAC - Invalidez Definitiva para a Profissão ou Atividade Compatível: é, na prática, o mesmo que a ITP. Algumas seguradoras usam esta designação.
A regra que deve utilizar quando compara várias opções é simples, quanto mais baixa for a percentagem, mais fácil é acionar o seguro. Uma ITP 60% protege mais do que uma ITP 85%, e qualquer ITP protege mais do que uma IAD.
Veja um exemplo prático. Uma pessoa que fica com 65% de incapacidade depois de um acidente ou de uma doença, impedida de trabalhar mas sem precisar de ajuda no dia a dia, está protegida por uma ITP 60%. Com uma IAD, não recebe nada e continua a ter de pagar a prestação da casa.
É por isso que um seguro com IAD é muito mais barato. Custa menos porque cobre muito menos.
Atenção também à definição de profissão. Algumas apólices só pagam se ficar impedido de exercer qualquer profissão, outras se ficar impedido de exercer a sua profissão habitual ou outra compatível. Esta diferença está nas condições gerais e faz a diferença no momento de receber ou não. Tem sempre de comparar as mesmas coberturas, com a mesma percentagem, e ler a definição de invalidez de cada apólice.
Quanto custa o seguro de vida: o exemplo de um jovem de 28 anos
O Contas-poupança simulou o seguro de vida para um crédito de 200.000 euros a 35 anos, pedido por um jovem de 28 anos. Pedimos propostas em três grandes bancos e, fora do banco, em duas seguradoras, considerando no crédito uma taxa fixa de 3,75% a 35 anos.
Proposta | Cobertura | 1.º ano | Média anual | Total em 35 anos |
|---|---|---|---|---|
Banco A | IAD | 168,00 € | 338,74 € | 11.855,90 € |
Banco B | ITP 85% | 226,80 € | 392,06 € | 13.722,10 € |
Banco C | ITP 60% | 200,64 € | 520,90 € | 18.231,50 € |
Seguradora 1 | ITP 60% | 119,10 € | 285,83 € | 10.004,05 € |
Seguradora 1 | IAD | 68,06 € | 185,26 € | 6.484,01 € |
Seguradora 2 | ITP 60% | 113,79 € | 250,27 € | 8.759,45 € |
Simulações pedidas pelo Contas-poupança em outubro de 2026.
Ignorando a simulação da Seguradora 1 em IAD (que apenas apresentamos para ter uma ideia dos valores), as duas propostas fora do banco são as mais baratas da lista e ainda assim têm a cobertura mais completa (ITP 60%).
Seguro no banco ou fora: as duas alternativas lado a lado
A comparação justa é entre propostas com a mesma cobertura. Vejamos o Banco C e a proposta mais barata fora do banco, ambas com ITP 60%.
Seguro no banco (ITP 60%):
- 16,72 euros por mês no primeiro ano (200,64 euros por ano)
- 43,41 euros por mês em média ao longo do contrato (520,90 euros por ano)
Seguro fora do banco (ITP 60%):
- 9,48 euros por mês no primeiro ano (113,79 euros por ano)
- 20,86 euros por mês em média ao longo do contrato (250,27 euros por ano)
No primeiro ano, a diferença é de 86,85 euros. Parece pouco. Mas, em média, a proposta do banco custa mais 270,63 euros por ano. Em 35 anos, são 9.472 euros.
Porque é que a diferença cresce tanto? Porque o prémio não fica igual. O capital em dívida desce todos os anos, mas a idade sobe, e com ela o risco. A partir dos 45 ou 50 anos, o seguro começa a ficar bem mais caro. É aí que as diferenças entre seguradoras mais pesam.
Por isso, não se deixe convencer pelo valor do primeiro ano. Peça sempre o custo previsto ao longo do contrato.
Atenção a um ponto importante, sobretudo nos seguros de vida mais antigos. Nem sempre o capital seguro é atualizado automaticamente à medida que paga o crédito. Se isso acontecer, continua a pagar o seguro sobre um valor que já não deve ao banco, e o prémio fica mais caro do que devia.
Peça à seguradora o capital seguro atual e compare-o com o capital em dívida que aparece no extrato do crédito. Se os valores não coincidirem, tem duas opções: pedir a correção do capital seguro ou manter um capital superior à dívida.
Na segunda opção, paga um prémio mais alto, mas fica com mais proteção. Se acontecer alguma coisa, a seguradora paga ao banco o que falta do crédito e o restante vai para os beneficiários indicados na apólice. Em caso de invalidez, normalmente é o próprio que recebe. Em caso de morte, recebem os herdeiros ou outra pessoa que tenha indicado. Confirme na apólice quem são os beneficiários do excedente. Se não estiver definido, peça para o acrescentar.
Atenção ao spread
Agora vem a parte que pode virar o resultado ao contrário.
Os bancos podem dar um desconto no spread (a margem de lucro do banco) a quem contrata o seguro com eles. É legal e chama-se venda associada facultativa. Se fizer o seguro fora, o banco pode retirar esse desconto.
Ainda assim, vários bancos aceitam manter o spread no mesmo valor fazendo o seguro fora ou, noutras situações, trocando por outros produtos.
Veja o impacto no mesmo crédito de 200.000 euros a 35 anos, com taxa fixa de 3,75%. A prestação é de 855,81 euros.
- Se o banco subir a taxa em 0,10 pontos, a prestação passa para 867,65 euros. São mais 11,84 euros por mês, ou seja, 142 euros por ano. Em 35 anos, cerca de 4.973 euros. Neste caso, o seguro fora do banco continua a compensar, a diferença final ainda fica perto de 4.500 euros a seu favor.
- Se o banco subir a taxa em 0,25 pontos, a prestação passa para 885,55 euros. São mais 29,74 euros por mês, ou seja, 357 euros por ano. Em 35 anos, cerca de 12.490 euros. Aqui, a poupança no seguro desaparece e o seguro do banco acaba por sair mais barato.
Ou seja, só sabe se compensa depois de perguntar ao banco, se, e quanto sobe o spread. Cada banco tem a sua tabela e os valores mudam muito de uns para outros.
Fazer o seguro fora do banco tem ainda outra vantagem. Se o prémio subir, pode procurar uma proposta mais barata e mudar de seguradora quando quiser, sem mexer nas condições do crédito.
Com o seguro no banco, também pode mudar a qualquer momento. Mas, se o fizer, arrisca-se a perder o desconto no spread. Na prática, acaba por ficar preso ao preço que o banco lhe apresentar todos os anos.
Que cuidados ter com as coberturas exigidas pelo banco
Se decidir fazer o seguro fora, a apólice tem de cumprir os requisitos mínimos do banco. Caso contrário, não é aceite. Antes de assinar, confirme:
- Que coberturas o banco exige de facto. Desde maio, só pode impor a de morte. Se lhe disserem que a invalidez é obrigatória, peça essa exigência por escrito.
- Se o capital seguro acompanha a dívida. O capital deve descer à medida que paga o crédito, para não pagar seguro sobre dinheiro que já não deve.
- Se os dois titulares estão cobertos e em que percentagem. Num crédito a dois, o ideal é que cada um esteja seguro por 100% do capital em dívida, para que a casa fique paga se um deles morrer.
- Se o banco aparece como beneficiário. É uma exigência comum e é o que faz o seguro funcionar como garantia. Na apólice tem de ter o número do empréstimo e a designação do banco.
- As exclusões da apólice. Desportos de risco, doenças pré-existentes ou profissões perigosas podem estar excluídos. Leia antes de assinar.
- O limite de idade. Algumas seguradoras terminam a cobertura antes do fim do crédito. Confirme que o seguro dura todo o contrato.
Deve ainda pensar se quer ou não a cobertura de invalidez. Agora a decisão é sua. Ficar só com a cobertura de morte fica mais barato, mas, se ficar incapacitado para trabalhar, continua a ter de pagar a prestação. Para quem depende apenas do seu salário, a ITP pode fazer sentido. Já pagar por uma IAD é pagar por uma proteção que dificilmente vai usar.
Teve uma doença grave? Pode não ter de a declarar
O direito ao esquecimento também foi reforçado. Quem superou uma doença grave, como um cancro, não tem de a declarar ao banco nem à seguradora, depois de passados os prazos previstos na lei. A seguradora também não pode agravar o prémio por essa razão.
A regra geral é de 10 anos após o fim do tratamento, ou 5 anos se a doença já superada tiver ocorrido antes dos 21 anos. Em situações de doença controlada (como a diabetes), o prazo é de 2 anos de tratamento continuado e eficaz.
2 - Nenhuma informação de saúde relativa à situação de risco agravado de saúde ou de deficiência pode ser recolhida pelas instituições de crédito ou seguradores em contexto pré-contratual desde que tenham decorrido, de forma ininterrupta:
a) 10 anos desde o término do protocolo terapêutico, no caso de risco agravado de saúde ou deficiência superada;
b) Cinco anos desde o término do protocolo terapêutico, no caso de a patologia superada ter ocorrido antes dos 21 anos de idade;
c) Dois anos de protocolo terapêutico continuado e eficaz, no caso de risco agravado de saúde ou deficiência mitigada.
Lei n.º 75/2021, de 18 de novembro, artigo 3.º
Atenção que não deve confundir isto com uma doença atual. Essa tem sempre de ser declarada. Omitir informação pode levar a seguradora a recusar pagar quando mais precisar.
Como mudar o seguro de vida que já tem
Se já tem crédito, também pode mudar de seguradora a qualquer momento. O processo é simples, mas a ordem dos passos é importante.
Se o seguro estiver na seguradora indicada pelo banco, deverá em primeiro lugar ver no seu contrato qual a penalização de sair da mesma. Se não encontrar questione o banco. Se após as contas vir que lhe compensa financeiramente ou que melhora as coberturas passa para o passo seguinte.
Peça ao banco os requisitos mínimos do seguro de vida. Depois contrate o novo seguro e entregue a apólice no banco. Só quando o banco aceitar a nova apólice deve cancelar a antiga, normalmente com 30 dias de antecedência. Nunca faça ao contrário! Se ficar sem seguro, pode estar a falhar uma obrigação do contrato de crédito.
O que deve fazer agora
- Peça ao banco, por escrito, os requisitos mínimos do seguro de vida. Confirme que só exige a cobertura de morte e que coberturas são opcionais.
- Pergunte quanto sobe o spread se fizer o seguro fora. Sem este valor, não consegue fazer a conta.
- Peça pelo menos duas ou três simulações fora do banco. Pode pesquisar no Google por “simular seguro de vida crédito habitação” ou “simular seguro vida” e pedir propostas a várias seguradoras e mediadores.
- Compare sempre as mesmas coberturas e o mesmo capital. Um seguro ITP 60% não se compara com um IAD.
- Olhe para o custo total, não para o primeiro ano. Peça a evolução prevista do prémio ao longo do contrato.
- Some a diferença no seguro e a diferença na prestação. Só depois decide onde fazer o seguro.