[Pedro Andersson]
Onde é que pode investir o seu dinheiro em Portugal? Vamos conhecer 10 alternativas para ver qual é que se aplica melhor ao seu perfil.
Olá, eu sou o Pedro Andersson, jornalista especializado em finanças pessoais e aproveito as minhas viagens de carro para falar consigo sobre dinheiro.
Faço de conta que vai sentado ou sentada aqui ao meu lado e juntos vamos, enfim, falando livremente, sem complexos, sem críticas, nem avaliações, nem juízes morais, sobre como podemos... melhorar a nossa vida financeira, gerir melhor o nosso dinheiro e ganhar dinheiro com o nosso dinheiro.
E é sobre isso que nós vamos falar hoje. Não se esqueça de subscrever este podcast e o partilhar com outros, dar as linhas que entender. Assine a newsletter em contaspoupanca.pt, siga-me nas redes sociais e tem o link para os oito livros que eu já escrevi sobre como podemos gerir melhor o nosso dinheiro em Portugal. Na descrição de cada episódio e também no final da página contaspoupanca.pt.
Hoje quero falar-vos sobre as alternativas que nós temos para multiplicar as nossas poupanças, umas com capital garantido, outras sem capital garantido, mas é muito importante nós conhecermos quais são as opções que temos em Portugal, acessíveis a qualquer cidadão, para podermos escolher aquela ou aquelas que melhor se adequam ao nosso perfil financeiro.
Nós não somos todos iguais, por isso é que falamos de finanças pessoais. O que é aceitável para mim pode não ser aceitável para si, e isso não tem nenhum problema.
Então vou despachar muito rapidamente e vou dizer-vos também o que é que eu tenho o que é que não tenho e porquê se ficar se tiver essa curiosidade, vou despachar muito rapidamente os investimentos ou dito de uma forma mais rigorosa as ferramentas financeiras com capital garantido que é, ou que são, depósitos a prazo, certificados de aforro ,certificados do tesouro e, obviamente, as contas à ordem.
E, portanto, são ferramentas em que, se puser lá o seu dinheiro, nunca perderá um cêntimo do seu dinheiro, mas cresce em tão pouco ou nada que, daqui a 5 anos... ou até já daqui a um ano vai comprar menos coisas do que compraria agora se utilizasse esse dinheiro.
Portanto, está a perder dinheiro para a inflação e esse imposto escondido que ninguém vê. Então, saindo destes três que já tem aqui, a partir daqui tem várias ferramentas, cada uma delas com graus de risco diferentes e quando falamos de graus de risco, não é propriamente o risco de perder todo o seu dinheiro, mas sim o risco de olhar para lá e, a cada momento, ter lá menos dinheiro no saldo do que lá pôs ou mais dinheiro do que lá pôs. Portanto, vamos chamar-lhe volatilidade.
Obrigações
Então, começando por aqueles menos voláteis, têm as obrigações... E as obrigações, eu já tentei investigar como é que se compram obrigações do Estado português, por exemplo, e não consegui chegar a uma ferramenta que fosse prática para mim, enquanto cidadão absolutamente normal, ou seja, não é chegar ao banco e dizer, olha, quero comprar obrigações do Estado português.
Ou as comissões são muito elevadas, ou é só para determinadas entidades, enfim. Muito complicado. Portanto, a alternativa para nós, se quisermos comprar ou subscrever obrigações, é através de outro tipo de ferramentas financeiras, nomeadamente ETFs de obrigações.
Ou fundos de investimento de obrigações. Portanto, escolhe um banco, ou uma corretora, ou uma gestora de fundos, e pergunta-lhe como é que é isso das obrigações.
O que é que são as obrigações de uma forma muito simples e genérica? É, no fundo, estarmos a emprestar dinheiro a um país, ou a uma empresa, normalmente empresas sólidas no mercado, sólidas até que aconteça alguma coisa, como é óbvio, portanto tem esse grau de risco, que é, eu posso comprar obrigações de um clube de futebol. Posso comprar obrigações de uma empresa de eletricidade. Ou obrigações de uma empresa tecnológica. Portanto, eu estou a emprestar dinheiro a essa empresa e ela depois paga-me juros sobre esse meu empréstimo que lhe fiz.
Depois as regras é só ir ao Google e pesquisar como é que funcionam as obrigações. Não vou estar agora a detalhar sobre isso. Talvez num episódio só sobre isso. Mas agora é para dizer que obrigações existem. A forma mais simples de comprar obrigações do Estado português é através dos certificados do Tesouro.
Não é comprar obrigações, mas é como se fosse. Portanto, se quiser um produto que seja mais ou menos equivalente e que nós percebemos sem grande dificuldade e que está acessível, basta ir aos correios, pronto. É quase como se fossem obrigações.
Normalmente, as comissões são altíssimas e, portanto, eu fujo das obrigações a sete pés.
Ou, se quiser avançar por aí para ter uma carteira diversificada, o mais simples é comprar um ETF de obrigações mundiais ou ETFs de obrigações de estados ou ETFs de obrigações específicas. Depois é só uma questão de pesquisar um bocadinho, ir ao Google e encontra rapidamente essa informação.
Planos de Poupança Reforma (PPR)
Depois, logo a seguir, também em termos de simplicidade e de acesso, tem os PPR.
Tem seguros PPR, tem capital garantido. Mas também rendem pouquíssimo e tem os fundos PPR que lá está, tem aquela volatilidade sobem e descem ao longo do tempo mas esperamos que a tendência seja de subida portanto é só escolher entre os 15 PPR mais rentáveis em Portugal, é muito fácil descobri-los e depois a partir daí consegue logo ver qual é que se adequa mais ao seu perfil pode utilizar, embora não seja absolutamente rigoroso, mas é um indicador, portanto eles estão classificados em termos de risco entre 1 e 7, 4 é moderado, 5 já sobe e desce mais, 6 e 7 então depende exatamente do que acontecer nas bolsas.
Grandes quedas, grandes subidas, está lá tudo. Tem os comparadores da ASF e também o comparador da CMVM e rapidamente descobre um que seja adequado para si.
Fundos de Investimento
Depois também, dentro do seu banco clássico, todos os grandes bancos em Portugal têm também fundos de investimento, liga para o apoio ao cliente e pergunta como é que se faz e, portanto, tem também centenas, milhares de fundos de investimento em que pode investir.
Normalmente são setoriais, é como se comprasse uma fatia de pizza com determinados ingredientes. Um fundo de investimento do setor da saúde, um fundo de investimento do setor da energia ou de outra coisa qualquer que se lembre, o setor automóvel, o setor das novas tecnologias.
Portanto, depois pede orientação e pode também investir. Há fundos de investimento que têm rendimentos absolutamente extraordinários, mas isso lá está, vai variando conforme o tempo passa e também o que acontece no mundo.
Tenho vários fundos de investimento também, para além dos meus 15 PPR e de vários ETFs.
Exchange Traded Fund (ETF)
Portanto... Os ETFs são também uma alternativa muito simples, que eu sugiro que analisem. Para preparar a reforma e o futuro, eu costumo aconselhar, com base na minha experiência... Uma dupla, que eu considero ser uma dupla de sucesso, que é ter um bom fundo PPR e um bom ETF, começando pelos clássicos, depois de ter esses dois, vai, se quiser, começar a diversificar por ter, por exemplo, dois PPR, um mais moderado, outro mais agressivo, ter dois, três ETF, também um mais diversificado e outro diferente desse que tem para o caso desse falhar o outro aguentar-se eventualmente um pouco mais.
Só para terem uma ideia, não que isto seja um conselho para repetirem, é só para vos dizer o que é que eu tenho. Eu tenho o SP500, tenho o Eurostoxx, que são as maiores empresas da Europa, tenho também dois ETF de ouro, tenho um ETF da China e tenho mais um ou outro, mas muito específico.
Ações
Outra forma de investir em Portugal, e que é acessível, sobretudo através de bancos mais especializados em investimento, ou então através das corretoras low cost, como a Trade Republic, a XTB, a Trading212, a Revolut, enfim, há várias, basta pesquisar lá na lupa e compra as ações que quiser, de ações de empresas que conhece e que sabe como é que funciona o negócio delas e que tem a perspetiva, tem a sensação, de que elas vão continuar a crescer durante as próximas décadas.
Subscreve essas ações e depois vai comprando e vendendo à medida que for atingindo os seus objetivos.
Imobiliário
Estamos a chegar aqui às duas últimas alternativas, que é o imobiliário, portanto comprar e vender casas.
Quem tenha dinheiro para, por exemplo, dar como entrada para comprar uma casa, tudo bem, é uma fonte de rendimento. Ter uma casa de férias é só uma fonte de despesa, mas comprar uma casa para arrendar é uma fonte de rendimento e que vai valorizando ao longo do tempo. Tem também a possibilidade de comprar e de remodelar essa casa e vendê-la mais cara, ou simplesmente comprar, esperar que ela valorize e depois vendê-la.
Pronto, é ter sempre esta perspetiva de negócio.
Peer to Peer (P2P)
Por último, a décima alternativa são investimentos que são muito específicos e que tem de saber como é que eles funcionam.
As plataformas P2P ou crowdfunding, como em Portugal temos duas, pelo menos, há mais, mas estas duas que eu tenho, especificamente a Raize, e a GoParity, em que eu ponho lá dinheiro e depois empresto 20 euros a uma empresa, 30 euros a outra, 15 euros a outra, e depois elas vão pagando juros e amortizando esse capital.
O risco é, obviamente, dessas empresas irem à falência e não pagarem.
Ouro e Prata
Também pode comprar... ouro físico ou prata física. Há pessoas que fazem isso, também é uma forma de investimento, partindo do princípio que vão valorizar ao longo do tempo.
Criptomoedas
Tem também as criptomoedas, também tem o Bitcoin, tem o Ethereum, tem o Litecoin, também é uma forma alternativa de investimento.
Coleções
Há pessoas que fazem coleções seja do que for, na expectativa de que valorizem também ao longo do tempo.
Portanto, o que é que varia aqui em todos?
O risco, a liquidez, ou seja, se eu quiser vender hoje, eu consigo vendê-la rapidamente? No caso de uma casa, não. Num ETF é só clicar no botão e tenho logo o dinheiro. A casa tenho de a pôr à venda, tenho de negociar, tenho de fazer a escritura até receber o dinheiro, etc. Portanto, depois em termos de fiscalidade, também qualquer um deles tem as suas diferenças.
Agora, o que é que eu vos quero dizer perante tanta diversidade? É que, muitas vezes, conhecer tantos produtos ou saber que existem tantos produtos, isto é um travão para nós tomarmos decisões.
Porque eu penso assim, eu não sei qual é que é o melhor, portanto, mais vale não fazer nada. Não pense assim. Veja qual é aquele por onde quer começar e avance.
Porque se nunca começar, nunca vai plantar o seu dinheiro para depois ele crescer. Serão sempre sementes dentro daquele pacotinho que a gente compra nos hipermercados. Se não o puser na terra, aquilo não nasce.
Só para terem uma ideia do quão privilegiados vocês são por terem acesso a esta informação com a intenção de fazerem de facto alguma coisa queria só recordar-vos um inquérito à literacia financeira que foi feito em 2023 portanto é o mais recente embora tenha 3 anos é o grande inquérito que foi feito em relação a Portugal. Só para terem uma ideia, 34% dos portugueses têm depósitos a prazo. 14% têm certificados de Aforro ou do Tesouro.
Reparem, é muito mais rentável do que os depósitos a prazo e as pessoas, mesmo assim, preferem perder dinheiro preferem perder mais dinheiro em vez de preferirem perder menos dinheiro, 14% com certificados de Aforro é pouquíssimo pelo menos, o fundo de emergência de cada família portuguesa deveria estar, lá está, pelo menos, em certificados de Aforro.
Agora vamos aqui ao mais grave. Só 2,6% dos portugueses, portanto, quase 3 em cada 100, têm fundos de investimento. 1,7%, portanto, cerca de 2 portugueses em cada 100, têm obrigações. E só 1,5%, dos portugueses têm ações.
Ou seja, se qualquer um de vocês já tem um destes produtos, para além daqueles que são capital garantido, vocês estão nos 5% da população portuguesa que está a fazer alguma coisa para investir para o seu futuro, que estão a arriscar ter uma vida financeiramente melhor.
Ora, isto significa que temos muito, muito caminho pela frente e, sobretudo, é importante continuar a ouvir. Se ainda não foi suficiente para dar esse primeiro passo, pelo menos continue a ouvir falar sobre isto. E leia, investigue, veja vídeos no YouTube, até perceber, mas de fontes confiáveis, está bem? Por favor. Mas tente perceber como é que isto funciona, porque faz de facto a diferença na nossa carteira.
Pode ser a diferença entre chegar à idade da reforma com 100 mil euros, 200 mil euros, 300 mil euros, ou... chegar à idade da reforma e ter simplesmente a sua reforma e não ser suficiente para as suas necessidades.
Portanto, veja bem o impacto que isto pode ter e quanto mais cedo começar, melhores resultados vai ter.
Muito obrigado por me ter acompanhado em mais esta boleia financeira. É um prazer saber que vocês estão aí e que fazem deste podcast um dos mais ouvidos em Portugal. É bom sinal. É sinal que está a mudar alguma coisa e, de facto, às vezes o que falta mesmo é pegar em 100 euros e pensar assim, deixa cá ver no que é que isto vai dar, vamos lá ver o que eles dizem, estes tais supostos especialistas, se é verdade ou não.
Vou experimentar e depois vou ver o que é que acontece. Às vezes basta isso para mudar a nossa vida, pelo menos em termos de conhecimento, ok?
Como já sabe, nada disto é garantido. Agora, se não fizer nada, é garantido que vai continuar sempre na mesma.
Muito obrigado, boas poupanças.
Quais as opções de investimento que tenho?
Neste episódio do Contas-poupança, apresentamos um mapa das principais alternativas de investimento disponíveis para o cidadão comum em Portugal. Explicamos, de forma simples, como funciona cada uma, quais têm capital garantido, onde pode "perder" dinheiro, que rentabilidade pode esperar e quais são mais adequadas para objetivos de curto, médio ou longo prazo.
O objetivo não é dizer-lhe onde deve investir. É dar-lhe as ferramentas necessárias para perceber o que existe e poder escolher conscientemente onde colocar as suas poupanças.
Antes de investir, há perguntas fundamentais que deve fazer: posso perder dinheiro? Durante quanto tempo posso ficar sem ele? Posso levantá-lo quando quiser? Quanto vou pagar em comissões e impostos? E qual é o risco que estou realmente disposto a correr?
Se até agora só conhece depósitos e Certificados de Aforro, este episódio pode abrir-lhe a porta para perceber todo o resto do mundo dos investimentos.
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Para além do episódio principal às segundas-feiras, às quartas-feiras respondo às vossas perguntas em áudio.
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Aproveite a minha boleia financeira (gravo em áudio uma “conversa” no carro enquanto faço as minhas viagens e faço de conta que você vai ali ao meu lado) e veja como pode aumentar-se a si próprio. São uma espécie de programas de rádio para escutar enquanto faz outras coisas. Subscreva o podcast na plataforma em que estiver a ouvir para ser avisado sempre que houver um episódio novo. Não estranhe ouvir o motor do carro, buzinadelas e o pisca-pisca. Faz parte da viagem.
Boas poupanças!