A pergunta é inevitável. Mais cedo ou mais tarde, todos queremos saber a mesma coisa: quanto vou receber quando me reformar?
Para muitos portugueses, a reforma parece um assunto distante. Mas a verdade é que quanto mais cedo começar a pensar nela, mais hipóteses tem de tomar decisões que podem aumentar significativamente o valor da futura pensão ou preparar-se melhor para os cortes que vai ter.
A Segurança Social tem uma ferramenta gratuita que lhe permite fazer exatamente isso. Chama-se “Simulador de Pensões” e foi recentemente atualizado com novas funcionalidades que tornam as previsões mais completas e personalizadas.
Expliquei como funciona, na reportagem em vídeo do Contas-poupança desta semana. Pode vê-la aqui.
O simulador usa os seus descontos reais
Ao contrário de muitas calculadoras disponíveis na internet, este simulador não trabalha com estimativas genéricas.
Quando entra na Segurança Social Direta, com o seu número de beneficiário e password ou com a Chave Móvel Digital, a plataforma utiliza os descontos que já efetuou ao longo da sua vida profissional e que estão registados na sua carreira contributiva.
Com base nesses dados, consegue saber:
- Qual poderá ser o valor da sua futura pensão;
- Qual será a idade prevista para a reforma;
- Quanto perde se pedir a reforma antecipada;
- Quanto pode ganhar se trabalhar mais alguns anos;
- Como diferentes cenários salariais podem influenciar a pensão.
Uma das novidades é a possibilidade de introduzir aumentos salariais futuros ou alterar manualmente valores para perceber o impacto dessas mudanças na reforma.
O simulador também permite incluir períodos contributivos noutros regimes e até descontos realizados no estrangeiro.
Como fazer a simulação
O processo é relativamente simples.
- Entre na Segurança Social Direta;
- Faça login com a sua palavra-passe ou Chave Móvel Digital;
- Escolha a opção "Simuladores";
- Selecione "Simulador de Pensões".
A partir daí, a plataforma apresenta diferentes tipos de simulação, permitindo analisar vários cenários para o futuro.
Um exemplo que impressiona
Durante a demonstração feita ao Contas-poupança foi utilizado um caso fictício.
Os números não correspondem a nenhuma pessoa real, mas mostram bem a importância desta ferramenta.
Nesse exemplo, se o trabalhador decidisse reformar-se cerca de quatro anos antes da idade legal, perderia 1.523 euros por mês na sua pensão. Se viver cerca de 20 anos após a reforma, deixará de receber mais de 365 mil euros.
Fazendo as contas:
- Menos 1.523 euros por mês;
- Menos 18.282 euros por ano;
- Menos 365.640 euros ao longo de 20 anos de reforma.
Leia novamente este valor.
Mais de 365 mil euros.
Imagine uma pessoa cuja pensão prevista seja de 1.000 euros. Um corte de 15% por reforma antecipada representa menos 150 euros por mês. Ao longo de 20 anos, isso corresponde a menos 36.000 euros.
Por outro lado, se essa mesma pessoa trabalhasse aproximadamente mais dois anos, poderia aumentar a pensão em 821 euros por mês.
Isso significaria:
- Mais 821 euros por mês;
- Mais 9.852 euros por ano;
- Mais cerca de 197 mil euros ao longo de 20 anos.
Antes de pedir a reforma antecipada, faça sempre a simulação. Em muitos casos, trabalhar apenas mais um ano pode representar dezenas de euros adicionais por mês para o resto da vida
Naturalmente, cada caso é diferente. Mas este exemplo mostra como uma decisão tomada alguns anos antes da reforma pode representar centenas de milhares de euros de diferença.
Fazer esta situação também é importante nos casos de pessoas que descontam menos do que deveriam e que têm rendimentos mais elevados do que o que declaram. Podem vir a ter reformas muito baixas e enfrentar sérias dificuldades financeiras numa fase da vida em que já será difícil recuperar rendimento. Se tiverem de se reformar por invalidez e não tiverem poupanças muito relevantes vão ter uma vida muito difícil. Falo disso mais adiante.
E se encontrar erros nos descontos?
Este é outro dos grandes benefícios do simulador.
Ao consultar os detalhes da sua carreira contributiva pode descobrir:
- Anos sem descontos registados;
- Períodos em falta;
- Salários declarados incorretamente;
- Erros nos dados da carreira profissional.
Se detetar alguma anomalia, deve contactar a Segurança Social o mais rapidamente possível.
Há portugueses que descobrem aos 60 anos que têm períodos inteiros sem descontos registados. Nessa altura pode ser muito difícil resolver o problema.
Quanto mais cedo corrigir esses erros, mais fácil será resolver a situação antes de chegar a altura da reforma.
Vale a pena consultar a carreira contributiva pelo menos uma vez por ano. Quanto mais tempo passar, mais difícil pode ser encontrar documentos ou comprovativos para corrigir eventuais falhas.
E quem desconta apenas o mínimo?
Uma das dúvidas mais frequentes é esta: quem faz descontos sobre o salário mínimo pode esperar uma reforma elevada?
A resposta é simples: a pensão está diretamente relacionada com os valores sobre os quais fez descontos ao longo da vida.
Em termos gerais, quem desconta valores mais baixos tende a receber pensões mais baixas.
Por isso, o simulador é uma forma muito útil de perceber antecipadamente qual poderá ser a realidade futura e, se necessário, começar a criar outras fontes de rendimento para complementar a reforma.
Também pode simular no telemóvel
Se preferir, pode instalar a aplicação da Segurança Social Direta.
As funcionalidades são praticamente as mesmas e os resultados das simulações coincidem com os obtidos no computador.
Isto significa que pode acompanhar a evolução da sua carreira contributiva, verificar descontos e simular a reforma em qualquer momento.
A principal lição
Há uma ideia que retiro desta ferramenta.
A reforma não deve ser uma surpresa.
Muitas pessoas só começam a fazer contas aos 60 anos. Nessa altura, em muitos casos, já não há muito a fazer para aumentar significativamente a futura pensão.
Mas se fizer esta simulação aos 30, 40 ou 50 anos, ainda pode ter tempo para corrigir erros, aumentar rendimentos, reforçar poupanças ou criar investimentos que complementem a reforma.
É importante referir que os valores apresentados são estimativas baseadas na legislação atual e na informação disponível neste momento. Ainda pode piorar.
Cinco minutos hoje podem evitar muitos anos de arrependimento no futuro.
Se ainda nunca simulou a sua reforma, talvez este seja um bom dia para o fazer. Da próxima vez que tiver cinco minutos livres, experimente fazer esta simulação. Pode descobrir que está no caminho certo. Ou pode descobrir que ainda vai a tempo de mudar o seu futuro.