Maria Araújo é advogada. Tinha um salário acima da média, era saudável e tinha 30 e poucos anos. Como cuidava sozinha de um filho pequeno, preocupava-se com o futuro. Não pensava em doenças graves. Pensava em coisas como ser atropelada ou ficar doente e ter de passar muito tempo em casa.
Quando o filho nasceu, em 2019, apercebeu-se de um problema que acompanha vários portugueses: O seguro de vida que tinha só pagava a casa se lhe acontecesse alguma coisa. Não lhe sobrava dinheiro para dar ao filho o futuro que queria.
Começou então a procurar outros seguros de vida, além do que estava associado ao crédito à habitação. Encontrou coberturas que nem sabia que existiam, incluindo uma de doenças graves. Fez perguntas sobre franquias e prazos e acabou por contratar a apólice. “Mas nunca era a mim que ia acontecer, não é?”, conta.
Anos depois, aconteceu.
Esta é a reportagem desta semana do Contas-poupança.
Para que serve o seguro de vida do crédito à habitação e o que fica de fora
Quando compra casa com crédito à habitação, é frequente o banco obrigar a fazer um seguro de vida. Se morrer, o seguro paga a casa ao banco. Se ficar com uma incapacidade permanente, a casa também pode ficar paga, dependendo da percentagem de incapacidade e das coberturas escolhidas.
O problema está no que acontece a seguir. A casa fica paga, mas as outras despesas da família continuam: alimentação, escola, transportes, contas da luz e da água.
Maria Araújo teve um cancro e deixou de trabalhar durante mais de um ano. O escritório onde trabalha continuou a pagar-lhe parte do salário, há pessoas que, numa situação igual, ficaram sem rendimento nenhum. Na maior parte dos casos, a baixa não chega para pagar todas as despesas.
Como funciona o seguro de doenças graves
Na cobertura de doenças graves, recebe quase de imediato o valor contratado assim que é diagnosticado com uma das doenças cobertas pela apólice. Esse valor pode ser 50 mil euros ou outro, maior ou menor, conforme o que tiver contratado.
Maria Araújo recebeu o dinheiro cerca de duas semanas depois de ter acionado o seguro.
“Não tive de tirar o meu filho do colégio, não tive de lhe cortar atividades extracurriculares nem terapias.”
O dinheiro também lhe pagou terapias complementares durante o tratamento, como acupuntura e ginásio.
“Como é que eu faria isto se não fosse o seguro?”
É importante não confundir este seguro com o do crédito à habitação. O do crédito paga ao banco. Este paga a si, e pode usar o dinheiro como entender.
Porque é que os portugueses quase não fazem este seguro?
Em Portugal fala-se pouco de seguros de doenças graves e de acidentes pessoais, ao contrário do que acontece noutros países.
Duarte Montalvão, consultor de seguros há muitos anos, diz que é raro um cliente procurá-lo para proteger a família. É muito mais comum quererem proteger bens, o recheio da casa, o carro, o telemóvel. “O português esquece muito a proteção das pessoas.”
Este cuidado não é só para quem trabalha por conta própria ou cria os filhos sozinho. É também aplicável a quem tem um emprego estável e a famílias em que os dois membros do casal trabalham.
Quanto recebe se ficar inválido antes da reforma?
Quase toda a gente conta que tudo corra bem até à idade da reforma. Muitas pessoas não sabem que, se ficarem incapazes de trabalhar mais cedo, a pensão de invalidez pode ser muito baixa: cerca de 2% da remuneração de referência por cada ano de descontos.
Por exemplo, se ficar inválido aos 45 anos, com 20 anos de descontos, a pensão será de cerca de 40% da remuneração de referência, que é calculada a partir da média dos salários sobre os quais descontou.
Remuneração de referência | Pensão de invalidez (aproximada) | Perda mensal |
|---|---|---|
1.500 euros | 600 euros | 900 euros |
1.000 euros | 400 euros | 600 euros |
Exemplos para 20 anos de descontos. O valor exato depende da sua carreira contributiva.
Com uma remuneração de referência de 1.000 euros, perde 600 euros por mês. Isto dá 7.200 euros por ano a menos em casa. É exatamente esta diferença que estes seguros pretendem cobrir.
Também pode proteger objetivos da família
Além de cobrir a quebra de rendimento no dia a dia, o capital do seguro pode ser calculado para incluir objetivos concretos.
O consultor dá um exemplo. Imagine que tem uma filha de 17 anos que quer estudar no estrangeiro e que o curso vai custar 10, 20 ou 30 mil euros. Se deixar de trabalhar, pode já não ter como pagar esse curso. Quando faz o seguro, pode incluir esse valor no capital contratado.
Quanto custa um seguro de vida e doenças graves?
Este é um custo extra, que pode nunca chegar a usar, e por isso precisa de ter rendimento disponível para ele. O Contas-poupança pediu algumas simulações para uma pessoa de 35 anos:
Cobertura de morte ou invalidez permanente | Cobertura de 7 doenças graves | Prémio mensal | Custo anual |
|---|---|---|---|
250.000 euros | 100.000 euros | cerca de 43 euros | cerca de 516 euros |
100.000 euros | 50.000 euros | menos de 20 euros | menos de 240 euros |
Valores indicativos. O prémio varia consoante a seguradora, a idade, o estado de saúde e a profissão.
Há pessoas a gastar mais do que isto em raspadinhas, sem a garantia de que a família fica protegida se lhes acontecer alguma coisa.
O prémio sobe com a idade. Pode, no entanto, baixar as coberturas com o tempo: à medida que envelhece, costuma ter menos despesas e os filhos ficam independentes. Tem sempre de fazer a conta para a sua situação.
As letras miudinhas a que deve estar atento
Antes de assinar, leia a apólice com atenção. Os pontos que mais deve ler com atenção:
- Lista de doenças cobertas. Na cobertura de doenças graves, só recebe se o diagnóstico for de uma das doenças que constam na apólice. Compare as listas de várias seguradoras.
- Franquias e prazos. Foram as primeiras perguntas que Maria Araújo fez. Veja se há períodos de carência, que são o tempo que tem de passar depois de contratar antes de poder acionar o seguro, e quanto tempo demora a receber.
- Grau de incapacidade. Na cobertura de invalidez, confirme a partir de que percentagem de incapacidade o seguro paga.
- Exclusões. Veja o que fica de fora, por exemplo doenças que já tinha antes de fazer o seguro.
- Evolução do prémio. Pergunte quanto vai pagar daqui a 5 ou 10 anos, não só no primeiro ano.
O que deve fazer agora
Este seguro não é um investimento e não serve para ganhar dinheiro. É uma rede de proteção para quem depende do seu trabalho para viver.
- Faça a conta à quebra de rendimento. Calcule quanto entraria em casa se ficasse inválido ou com uma doença grave, e quanto lhe faltaria por mês.
- Veja o que o seguro do crédito já cobre. Esse seguro protege a casa, não as outras despesas da família.
- Defina o capital de que precisa. Some a diferença de rendimento durante alguns anos e os objetivos que quer garantir, como os estudos dos filhos.
- Peça simulações a várias seguradoras. Os preços e as coberturas variam bastante entre elas.
- Leia as condições antes de assinar. Doenças cobertas, carências, franquias e exclusões fazem toda a diferença na hora de acionar o seguro.
- Reveja o seguro de tempos a tempos. Com a idade e menos encargos, pode baixar as coberturas e o prémio.
Se tem filhos ou outras pessoas que dependem do seu rendimento, vale a pena pedir uma simulação. Pode descobrir que fica mais barato do que pensa.