[Pedro Andersson]
Certificados de Aforro atingiram o máximo: será altura de investir?
Os certificados de aforro voltaram a atingir o máximo possível. Vale a pena investir?
Olá, eu sou o Pedro Andersson, jornalista especializado em finanças pessoais, e aproveito as minhas viagens de carro para falar consigo sobre dinheiro.
Faço de conta que vai sentado ou sentada aqui ao meu lado e juntos vamos descobrindo maneiras de rentabilizar as nossas poupanças, gerir melhor o nosso dinheiro para, lá está, poupar mais, para depois podermos investir e ganhar dinheiro com o nosso dinheiro, multiplicar, fazer com que o nosso dinheiro tenha filhos, netos e trinetos. É esse o objetivo.
Hoje vamos falar sobre certificados de aforro. Não se esqueça de subscrever este podcast, de dar as estrelinhas que entender na plataforma em que estiver a ouvir, pode ser o Spotify, o iTunes, outras plataformas, ou então diretamente na página de podcasts da SIC Notícias, do Expresso, ou então também diretamente na página do contaspoupanca.pt, que tem lá uma tabzinha a dizer podcast, onde pode encontrar também todos os episódios.
Tem dinheiro parado na conta à ordem?
Ora, eu sei que muitos de vocês ficam preocupados por perceber que a inflação continua a subir, as coisas estão cada vez mais caras.
Se calhar até têm algumas poupanças, podem ser poucas, podem ser mais elevadas, podem ser mil euros, podem ser 3 mil, 5 mil, 10 mil, 20 mil, 30 mil, 50 mil euros e, pela cultura portuguesa, infelizmente, digo eu, pronto, é a minha opinião, muitas vezes têm o dinheiro simplesmente parado na conta à ordem, à espera de encontrar, se calhar, alguma ferramenta financeira que lhes permita, pelo menos, não perder tanto dinheiro para a inflação.
E, portanto, ou está à ordem ou está em depósitos a prazo no banco a ganhar uma miséria absoluta. Felizmente, já há pessoas que pelo menos deram esse passo de colocar essa parte da poupança que não usam no dia a dia, mesmo que sejam mil euros, porque é que hão de estar mil euros há ordem para além, lá está, do pé de meia do dia a dia, para qualquer coisita que ali apareça. Portanto, para além disso, têm ali mil euros, 2 mil, 3 mil euros numa conta à ordem, mas para quê? Se pode tê-los, pelo menos, a render 2,5% ao ano?
Como funcionam os Certificados de Aforro?
Pois é sobre isso que vos quero falar, porque os certificados de aforro, basta ir aos Correios, é emprestar dinheiro ao Ministério das Finanças, ao Governo português, ao Estado português, mais do que ao Governo, e pagam-nos juros.
E, portanto, agora há dois produtos, neste momento, que são irmãos, não é? Um diferente do outro, mas são irmãos, que são os certificados de aforro e os certificados do Tesouro.
Já fiz um episódio sobre isso lá mais para trás. Mas, neste caso específico, o mais rentável neste momento são os certificados de aforro. Porquê? Porque o cálculo é feito de 3 em 3 meses, com base no valor da Euribor a 3 meses, mais prémios de permanência. A partir do primeiro ano, para além do que estiver a render a Euribor a 3 meses, que agora está muito alta, recebe 0,25% para além do que estiver de Euribor nesse primeiro ano, depois vão subindo, vão aumentando esses prémios de permanência ao longo de 15 anos.
Mas o valor de referência, a taxa base, é Euribor a 3 meses. Então o que é que aconteceu em setembro de 2026? Para haver aqui uma referência temporal, no caso de ouvir este episódio lá mais para a frente.
Neste momento, atingiu o máximo possível, porque o que a lei diz, as regras, o regulamento dos certificados de aforro da série F, que é a que está atualmente em comercialização, só há uma série em comercialização a cada momento, as outras continuam para quem subscreveu as anteriores.
Mas quem fizer agora novos, as regras são estas: portanto, é Euribor a três meses, o que ela estiver. Nunca pode ir abaixo de zero. Se a Euribor ficar negativa, o limite é zero, portanto não vai perder dinheiro.
A taxa dos Certificados de Aforro atingiu o máximo de 2,5%
É esse valor, mas até ao limite máximo de 2,5%, que já foi ultrapassado este mês. Portanto, quem fizer certificados de aforro agora, durante os próximos 12 meses, durante os próximos 12 meses, partindo do princípio que a Euribor se mantém acima dos 2,5% nos próximos 12 meses, ok?
Portanto, mas pelo menos durante os próximos 3 meses, vai receber 2,5%, obviamente dividido pelo trimestre, por 4 trimestres.
Não vai receber 2,5% de 3 em 3 meses. Vai receber o equivalente a dividir por 4 nesse trimestre. Depois, no trimestre seguinte, recebe esse juro a dividir por 4, acumula ao que lá puser e, no trimestre seguinte, já será o valor correspondente da Euribor.
Vamos partir do princípio que se mantém acima dos 2,5% durante o próximo ano, é nesse pressuposto. E depois vai acumulando trimestralmente os juros sobre juros e vai recebendo esse valor.
Portanto, o valor desses juros já é limpo de impostos, portanto não tem de fazer nada no IRS. Portanto, é um produto extremamente simples que deve aproveitar caso tenha medo, tenha receio de procurar outro tipo de produtos financeiros que lhe permitam eventualmente ganhar mais se não tiverem capital garantido.
Quanto precisa para investir em Certificados de Aforro?
Agora, este é o meu incentivo, que é pelo menos... Portanto, isto é o mínimo dos mínimos: certificados de aforro. Sempre que tiver mais de mil euros, no mínimo, vá.
E depois, a partir do momento em que faz certificados de aforro, o mínimo, para começar, são 100 euros. Portanto, sempre que tiver 100 euros, para além daquilo que precisa para o dia a dia, pode pôr. Eu falei nos mil euros, mas pode ser a partir de 100 euros. E depois, a partir do momento em que abre essa conta nos Correios, há mais sítios onde pode fazer isto, vou simplificar, porque toda a gente tem uma estação de Correios relativamente perto.
A partir daí, pelo telemóvel ou pela internet, no site do AforroNet, pode pôr 10 euros, é o mínimo, passa a ser o mínimo, 10 euros, sempre que quiser. Até pode pôr 10 euros de manhã e 10 euros à tarde. Pode pôr 10 euros todas as sextas-feiras, ou todas as segundas-feiras, ou segundas, quartas e sextas, ou terças e quintas e domingos.
Portanto, não há aqui nada de muito complicado. O que eu acho que é complicado é estar a perder dinheiro sem necessidade nenhuma.
Portanto, vamos acordar para a vida, eu sei que repito isto muitas vezes, mas continuo a encontrar pessoas que me dizem: “Ah, pois é, eu tenho de fazer isso um dia destes.”
Pronto, estão a perder dinheiro para a inflação. É tão simples quanto isto. É terrível.
Que alternativas existem aos Certificados de Aforro?
Vamos agora rapidamente falar de algumas alternativas também que têm rendimentos mais ou menos semelhantes.
Tem depósitos a prazo, mas que exigem, por exemplo, capital inicial muito mais alto, por exemplo, de 50 mil euros, só para fazer esse depósito a prazo, ou então depósitos que são a um ano ou dois anos, mas não pode mexer nesse dinheiro e que eventualmente podem chegar aos 3% ou perto disso.
Portanto, avalie, dependendo do dinheiro que tiver. Também tem em corretoras online, como a Trading 212, como a Trade Republic, tem Revolut, tem outras, em que também estão a remunerar à ordem, à ordem, portanto pode usar também esse dinheiro no dia a dia, caso tenha um cartão de débito, e que também rendem aquilo que o BCE definiu como taxa diretora, portanto neste caso 2,5%. Depois há outras que até fazem algumas promoções. A Trading 212, por exemplo, creio que nesta altura, nada disto é publicidade, não recebo dinheiro de ninguém para falar destas coisas, o que eu sei eu partilho para vocês depois pensarem pela vossa cabeça e tomarem as vossas decisões.
Nos primeiros 4 meses dá uma taxa de 4,2% e depois dos 4 meses passa para os 2,5%. Há uns que capitalizam ao dia, outros calculam ao mês, a média do mês, do saldo que tiverem. Portanto, acaba tudo por dar mais ou menos a mesma coisa, diferenças de cêntimos, não é por aí. Agora, atenção a estas corretoras.
Se quiser lá pôr muito dinheiro, alguns milhares de euros, ou mais de 5 mil euros, ou mais de 10 mil euros, ou qualquer coisa, portanto, desses valores... atenção que, em algumas situações, não têm a garantia do fundo bancário, portanto, Fundo de Garantia Bancária, o que quer dizer que têm lá o dinheiro e, na totalidade ou em parte, podem estar em fundos monetários.
Também têm uma elevada garantia, mas não é exatamente aquela da garantia até aos 100 mil euros. Portanto, atenção a isso.
O que deve fazer agora?
Em resumo deste episódio, é só para o alertar, tal como o tenho feito ao longo dos últimos 15 anos, sempre que há alternativas ou mudanças ou alterações no mercado para pôr o nosso dinheiro a não perder tanto ou a ganhar mais. Portanto, temos de estar atentos e os certificados de aforro voltam a estar no máximo possível.
É aproveitar esta altura e depois, se entretanto baixar, volta a tirar esse dinheiro e a pôr noutro que seja melhor. Quando nós temos esta gestão ativa do nosso dinheiro, nós podemos melhorar a nossa vida financeira.
Já sabe que, no caso dos certificados de aforro, durante os primeiros três meses não pode mexer nesse dinheiro. Portanto, se tiver valores muito, muito elevados, põe metade agora e depois daqui a três meses, se a situação se mantiver, põe o resto porque os outros já estão disponíveis.
Pronto, são pequenas estratégias para nós conseguirmos gerir bem as nossas finanças pessoais. Se tiver dúvidas sobre como funcionam os certificados de aforro, os certificados do Tesouro ou outro tipo de ferramentas, envie, por favor, as suas perguntas em áudio para o número do WhatsApp do Contas Poupança, que é o 927 753 737.
Como é que faz? Grava este número nos seus contactos do telemóvel, chama-lhe o que quiser, Contas Poupança, suponho que seja o mais simples, e depois vai ao WhatsApp, cria nova mensagem, portanto, enviar uma mensagem para, escolhe o Contas Poupança, depois carrega no microfonezinho, que lá está, fala o que tem a falar.
Se não gostar da gravação, apaga. Quando achar que a pergunta está bem feita, envia. E eu, de vez em quando, vou lá ver as perguntas.
São centenas, milhares de perguntas que tenho lá. Não consigo ouvi-las todas. No entanto, aquelas que eu encontro e que eu acho que são mais representativas, uso depois no podcast às quartas-feiras ou noutras circunstâncias, para benefício de todos, porque a sua dúvida pode ser a dúvida de milhares de pessoas.
Muito obrigado por me terem acompanhado em mais esta boleia financeira. É um prazer saber que estão aí, que fazem deste podcast um dos mais ouvidos em Portugal e não apenas na categoria financeira.
Isso é, de facto, um privilégio. E continue a seguir-me nas redes sociais do Contas Poupança e em pedroandersson_oficial no Instagram e a assinar a newsletter para receber todas as terças-feiras todas as dicas que demos na semana anterior. Assine a newsletter em contaspoupanca.pt, tem lá um botãozinho a dizer newsletter, põe lá o seu e-mail, é gratuito, não lhe quero vender nada e desiste quando quiser. Muito obrigado, boas poupanças e vamos tentar ultrapassar mais esta crise com inteligência.
Boas poupanças.
Será altura de investir em Certificados de Aforro?
Tem dinheiro parado na conta à ordem ou num depósito a prazo a render pouco? Os Certificados de Aforro voltaram a atingir a taxa-base máxima de 2,5%, numa altura em que muitas famílias procuram alternativas para rentabilizar as suas poupanças e evitar perder tanto poder de compra para a inflação.
Neste episódio da Boleia Financeira, explicamos como funcionam os Certificados de Aforro, quanto precisa para começar, como são calculados e pagos os juros e que cuidados deve ter. Há ainda outras alternativas para pôr o seu dinheiro a render, mas é importante perceber as diferenças antes de decidir onde colocar as suas poupanças.
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